№16 от 22.04.2021 г.

Иногда жизненные ситуации складываются так, что может срочно потребоваться определённая сумма денег. Это может быть связано и с возмещением ущерба, например, при порыве трубы отопления и затоплением соседей, и со срочным лечением, когда стоит вопрос о приобретении дорогостоящих медицинских препаратов, а также с покупкой вышедшей из строя бытовой техники, ремонтом автомобиля и т.д.

В этих случаях начинаются лихорадочные поиски денег: мы обращаемся за помощью к родственникам, коллегам на работе и друзьям, пользуемся предложениями банков и иных кредитных организаций. И зачастую единственный способ решить проблему срочно – взять микрозаем.

Микрозаймы продолжают набирать популярность среди населения. Это и понятно, ведь многие из тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, так как банки по тем или иным причинам отказали им в предоставлении кредита. Привлекательность этому придаёт возможность взять деньги легко и быстро, без лишней волокиты и предоставления многочисленных документов и справок.

Сейчас для того чтобы получить микрозаем, достаточно иметь дома компьютер с доступом в Интернет и мобильный телефон. Зайдя на сайт микрофинансовой организации, необходимо только заполнить анкету и дождаться одобрения с сайта.

Как правило, большинство из тех, кто прибегает к помощи микрофинансовых организаций, не читает условия договора микрозайма или недостаточно внимательно следит за ссылками на сайтах таких организаций, к которым прикреплены документы, написанные мелким шрифтом и содержащие важные условия. Желающему получить заём достаточно поставить галочку в необходимой графе на странице сайта кредитора и он уже числится проинформированным обо всех условиях договора и автоматически считается со всем согласным.

Однако такая лёгкость получения микрозаймов сыграла злую шутку с немалым числом заёмщиков. При малейшей просрочке платежей на сумму задолженности начинают начисляться огромные штрафы, проценты, неустойка, и, как итог, судебное решение о взыскании задолженности по договору займа.

Чтобы не попасть в так называемый «список вечных должников», необходимо помнить следующее.

Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором микрозайма может быть предусмотрена выдача целевого займа с предоставлением микрофинансовой организации права контролировать его целевое использование с возложением на заёмщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

Здесь необходимо отметить, что микрофинансовые организации не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения.

Указанные ограничения прямо предусмотрены п. 1 ч. 1 ст. З, ч. 1.2 ст. 6.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и ч. 4 ст. 8, п. 3 ч. 1 ст. 9, п. 11 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Но самыми интересными условиями договоров микрозаймов, которые вызывают немало споров среди потребителей таких услуг, являются условия о процентах за пользование микрозаймом и о штрафных санкциях за просрочку возврата суммы займа.

Вместе с тем необходимо помнить, что микрофинансовые организации никого насильно не заставляют брать микрозаймы и уж тем более не приносят их лично каждому. Взятое на время рано или поздно придётся отдавать.

Итак, вернёмся к процентам за пользование микрозаймом.

Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днём выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи). Их начисление по истечении срока действия договора, то есть после периода, на который брался заём, неправомерно.

К такому выводу пришёл Верховный суд Российской Федерации, рассматривая спор между микрофинансовой организацией и гражданином, который не возвращал заёмные денежные средства более двух с половиной лет.

Указанная правовая позиция изложена в п. 5 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации №1 (2019), утверждённого Президиумом Верховного суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г.

Кроме того, в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утверждённого Президиумом Верховного суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г., Верховный суд Российской Федерации пояснил, что микрозаем как раз и отличается от обычного кредита тем, что его можно взять на короткий срок, но под большой процент. Однако действие этих же колоссальных ставок уже в длительном периоде искажает цели деятельности микрофинансовых организаций.

Огромные проценты заёмщики возвращать всё же должны, но только за тот период, на который они берут в долг. Если деньги не удалось вовремя вернуть, то с даты завершения кредитного периода начинают действовать не невероятные ставки от микрофинансовых организаций, а средневзвешенные, устанавливаемые Банком России на момент заключения договора микрозайма.

В соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ, микрофинансовые организации не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения.

Согласно ч.ч. 23, 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ, с 1 июля 2019 г. процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключённым с указанной даты, не может превышать 1 процента в день.

По договорам потребительского кредита (займа), заключённым на срок не более года, также не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет полуторакратного размере предоставленного кредита (займа).

В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору микрозайма микрофинансовая организация вправе начислять заёмщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. Это условие должно быть указано на первой странице договора.

Складывающаяся судебная практика позволяет сделать вывод о том, что всё чаще суды при рассмотрении споров, связанных со взысканием задолженности по договорам микрозайма, занимают сторону заёмщика. С одной стороны суды допускают микрокредитование, ведь оно разрешено законом, несмотря на ростовщические проценты, а с другой – защищают граждан, которые попали в тяжёлую жизненную ситуацию и оказались должны значительно больше, чем брали в долг.

Многие заёмщики, получая от микрофинансовых организаций или коллекторских агентств напоминания о наличии задолженности по микрозайму, опускают руки, соглашаясь с выставленными ростовщическими процентами и неустойкой. Своим бездействием сами загоняют себя в «список вечных должников», забывая о своём праве на судебную защиту.

Необходимо помнить, что только по судебному решению микрофинансовые организации или коллекторские агентства могут взыскать задолженность по договору микрозайма, что в свою очередь предполагает проверку судом их доводов, расчёта задолженности, а также доказательств, которые должны достоверно подтверждать наличие договорных отношений между кредитором и заёмщиком.

И.В. Кувшинов, мировой судья.